征信状况 GUIDE

贷款为什么被拒?3分钟读懂个人征信报告?

2017-12-13 08:49:17
贷款为什么被拒?3分钟读懂个人征信报告?

【个人征信】在日常生活中使用愈来愈广泛——办理信用卡、小额贷款、房贷、车贷、公积金贷款,就连求职面试都有可能会被要求提供个人信用报告,它就如同一张个人的“经济身份证”。

然而,上网搜索,跑银行柜台,好不容易查到了自己的信用报告,但小伙伴们能看懂信用报告中的内容吗?

1、个人信用报告包括哪些内容?

★ 个人基本信息 (身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)

★ 信息概要 (信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要)

★ 信贷交易信息明细 (资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡)

★ 公共信息明细 (住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)

★ 查询记录 (查询记录汇总、非互联网查询记录明细)

2、如何看懂个人信用报告?(温馨提示:点击图片可放大查看)

【查询请求时间】是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间;【报告时间】是指在系统收到查询申请后,生成被查询人的信用报告的时间。

★ 报告编号的开头和查询请求时间是相同的。如果不同,这份征信报告就有问题啦!报告时间和查询请求时间的间隔通常相隔0-1个工作日。

【配偶信息】一般就算已婚也不会显示信息,只有一种情况才会,即夫妻共同贷款。

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★ “已婚”但看到配偶信息空白,千万不要以为报告出错啦!

【工作单位】一定要和工作证明上的一致;如果不一致必须有合理可证实的原因。工作单位的获取,一般来自信用卡申请信息或社保公积金的缴纳信息,以社保优先。

【贷记卡】是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡,一般可透支取现。【准贷记卡】是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金帐户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

★ 一张双币种信用卡(含人民币账户和美元账户),商业银行按2条账户数计算,则信用报告显示信用卡账户数为2。

★ 所有办理过的贷记卡,哪怕已注销的都会计算在内。

【未结清账户数】是指被查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。【未销户账户数】是指其名下未销户(含正在使用和尚未激活)的信用卡账户数量。

★ 同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的,也就是1张卡1W额度,那么再办10张,在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度,大于60%的负债被拒的几率高达99%

【具体机构名称】是不会显示的,都会以代码形式呈现。

★ 最下面那条可是至关重要的还款记录!时间是从左到右距离当前日期越来越近的。

/ —— 表示未开立账户;

* —— 表示本月没有还款历史,还款周期大于一个月的数据用此符号标注,还款频率为不定期,当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。

N —— 正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);

1 —— 表示逾期1~30天;

2 —— 表示逾期31~60天;

3 —— 表示逾期61~90天;

4 —— 表示逾期91~120天;

5 —— 表示逾期121~150天;

6 —— 表示逾期151~180天;

7 —— 表示逾期180天以上;

D —— 担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);

Z —— 以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款,仅指以资抵债部分);

C —— 结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0,包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);

G —— 结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)

★ 一般出现4、5、6、7、Z、D、G,想成功贷款已经非常困难了。

【透支余额】和【已用额度】都是反映欠银行钱的数量(包含本金和利息),只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为”透支余额”,贷记卡展示为“已用额度”。

★ 信用卡的逾期单位是:次;而贷款则是:天。

★ 贷记卡如有逾期金额小于300的,许多机构是可以忽略的。

★ 当月有逾期需要提供还款证明。

【查询记录】反映个人的信用报告被查询的历史记录,显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。

★ 个人信用查询次数过多也会是被拒绝贷款的哦!但本人查询往往可不计入查询次数内。

附:致逾期不还客户的一封信

尊敬的逾期不良客户,您好!

银行如何看待您的逾期和不良,以下须知:

一、征信新政。原纪录周期5年提升为7年,且T+1了,超过一天为逾期!连续逾期三次者拉入黑名单!有了黑名单飞机票,高铁票、宾馆,手机都无法享受!子女无法上重点学校!身份证就有问题了,相当于盖个章!失信者必定寸步难行!且用且珍惜!

二、逾期理由。也许您有很多的逾期理由,比如外地出差忘存了,网银转账出现问题,钱转错卡了,还有跨行转账时间滞后等问题,但这些在银行眼里都是笑话,只是你对自己的征信还没有引起足够的重视,把钱存上比千言万语更有意义!

三、直接影响。所有银行贷款的借款合同和借据上有一个条款,逾期后将会产生罚息,同期利率上浮的基础上再上浮50%,按日计算,利滚利啊。曾有新闻报道某人欠了信用卡一万元钱跑了,五年后信用卡起诉客户,最后客户不但还了十几万的利息和滞纳金。

四、间接影响。每当您逾期过后,第二天您的名字和管户客户经理的名字就会同时出现在银行内部系统,随后行长和风控就会看到,多来两次就记住你的名字,一年到期后您还想续贷吗?大部分被抽贷或者压贷都是这个原因,珍惜信用就是珍惜你的现金流。

五、抵押贷款。抵押贷款一般是7成,个别银行除外,比如去年的招商银行、成都农商银行,龙泉稠州村镇银行,今年基本都控制在7成以内,在房价未发生30%的跌幅情况下,抵押物相对还是最保险的担保物,你愿意银行通过法院低价处置你的房产吗?

六、信用贷款。信 用贷款不需要抵押物,但不意味着我们就没有任何办法,我们可以申请法院进行资产保全,其他银行就算是抵押贷款也莫法,对您的财产线索进行查封和强制执行, 直到还清债务为止,同时你还需要多出本金违约金、罚息、诉讼费和公证费等。所以不要觉得抵押贷款比信用贷款的违约成本低,区别在于你被执行的成本。

七、法院起诉。首先你欠银行钱这个事实承认吧,跟银行打官司你能赢?合同上白纸黑字自己签的名字按的手印吧?打官司要钱吧?银行专聘的律师要钱吧?诉讼费啦律师费啦执行费 啦都是钱吧?你欠银行的钱还是得还,更何况法院警车到你公司和家里上找你,不嫌丢人?谁还会和一个身背银行诉讼的人打交道?

八、民间追债。银行是民间追债公司的大客户,急剧上升银行的不良贷款养活了民间很多黑社会的人,从某种角度解决了社会稳定的问题。在您不配合的情况下,我们只有把你交给每天守候在门外的追债公司。他们为什么能“理直气壮”上门找你麻烦?我可以告诉你背后真实的原因:

1、警察不管经济纠纷。一般的案子,我债权债务凭据齐全,你报警了,警察来了,看到双方是经济纠纷,一般就让双方协商处理,然后就走了。有时候,你报警,警察根本就不来。

2、追债使用的手段跟“标的额”是成正比。一 般的小债权,手段使用在法律的限度内,轻微的暴力,当事人不敢报警——怕后续遭受更严重的暴力;有时警察即使把我们抓起来,一询问要么又把我们放了,要么 最多拘留个六七天又放出来了。如果是几千万的标的,我们一次性能挣个千把万的,牺牲一两个人的生命也是值得的,大不了一两个兄弟顶起认了,判个死缓,然后 减刑,我们给他家里五六十万,也是值得的。

3、敢吃这个饭的,跟地方政府、法院、公安局都很熟。有些追债公司的负责人跟地方政府的负责人都是拜过把子,喝过血酒的。他们把我称为“文化人”,称自己是个“粗人”,而且也说和我的生活方式不一样。但是感觉上他们也不完全是个“粗人”,对法律的某些方面了解得比我们这些“文化人”还要透彻得多。

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